Beneficiile tehnologiei Blockchain in sectorul bancar devin din ce in ce mai vizibile, pe masura ce tot mai multe banci incep sa isi creeze propriile retele Blockchain sau se inscriu intr-o astfel de retea. Unde ne aflam astazi si ce inseamna acest lucru pentru bancile din Romania?

Tehnologia Blockchain (alaturi de AI) este „copilul teribil” al ultimilor ani si a fost in special remarcata in sectorul serviciilor financiare, sub faimosul patronaj al Bitcoinului (o aplicatie a tehnologiei Blockchain, nu tehnologia insasi). O reprezentare simplificata a tehnologiei Blockchain este o baza de date sigura, online, ce contine tranzactii ce vizeaza orice fel de documente, precum contracte imobiliare, active financiare si fixe, contracte comerciale, polite de asigurari, evenimente IoT sau tranzactii digitale si care pot fi validate, stocate si partajate in retea prin intermediul cloud-ului.

Conform expertilor in cyber-security, tehnologia Blockchain este in general considerata a fi sigura , adica este intrinsec rezistenta la modificari. Pentru a conferi greutate acestor afirmatii, subliniez ca tehnologia Blockchain este intalnita chiar si in spatiul guvernamental. De exemplu, guvernul local al Dubai-ului a lansat o strategie Blockchain din 2016, cu misiunea de a deveni prima administratie Blockchain din lume pana in 2020 . Viena a implementat recent o platforma Blockchain pentru a le permite cetatenilor sai sa valideze si sa isi securizeze documentele partajate in cadrul initiativei Open Data .

Desi a generat multe idei si mult interes, tehnologia Blockchain a si polarizat dezbaterile. Principalele argumente in favoarea Blockchain au fost ca aceasta tehnologie ar putea reprezenta panaceul pentru numeroasele provocari cu care se confrunta bancile in operatiunile de finantare, in procesele de integrare a clientilor noi, in decontari si compensari sau identitati digitale. La polul opus vedem realitatea: cu toate ca optimismul bancherilor este inca puternic in privinta impactului pozitiv al digitalului asupra sectorului bancar, doar 48% dintre companii fac investitii semnificative in construirea unui ecosistem digital .

Cu sau fara Blockchain?
Un lucru este cert – aceasta schimbare va veni si va transforma semnificativ procesele. A astepta ca tehnologia potrivita sa se maturizeze sau a astepta momentul potrivit pentru a investi nu mai reprezinta o optiune – in era digitala invingatorul ia totul (a se vedea Facebook, Instagram, Google, Airbnb si altele).

Totusi, in domeniul bancar bancile au si optiuni. Pana la urma, ele sunt cele care detin clientii, iar reformarea modelelor lor de afaceri si integrarea tehnologiilor financiare (Fintech) si a altor produse si servicii inovatoare (precum aplicatii construite pe baza tehnologiei Blockchain ) vor schimba perceptia pietei si vor crea alte avantaje competitive.

Din punctul meu de vedere acum asistam la a doua etapa a transformarii digitale, in care implementarea tehnologiilor emergente, alaturi de valul Fintech, devine vizibila. Prima faza a digitalizarii din perioada 2011-2014 a permis multor banci sa se bucure de o crestere solida si de o larga transformare, concentrandu-se pe experienta clientului si mobilitate, si mai putin pe o integrare a unor tehnologii competitive sau disruptive din punct de vedere al modelului de business.

Toti bancherii adopta digitalul
Aflati sub presiunea tot mai mare a reglementarilor, a cererilor din partea clientilor si a erodarii profitabilitatii, bancherii se concentreaza asupra simplificarii si reimprospatarii aplicatiilor si proceselor existente, incepand de la simple retehnologizari la transformarea completa a arhitecturilor IT (micro servicii), in jurul unei dezvoltari agile care vizeaza riscurile, securitatea, testarea aplicatiilor si achizitiile.

Desi tehnologia nu este inca matura , exista totusi multe studii de piata si testimoniale ale clientilor care afirma ca tehnologia Blockchain reduce semnificativ costurile bancilor cu infrastructura . Prin urmare, nu este de mirare ca peste 70% dintre bancile din toata lumea experimenteaza Blockchain cu permisiune .

Unul dintre cele mai timpurii cazuri de utilizare implementate de catre banci este cel al platilor internationale pentru reconciliere si verificare, cu implementare in timp real la banci internationale de top, precum Santander. Si initiativele KYC au inregistrat o intensificare a adoptarii tehnologiei Blockchain. Consideram ca si in Romania aceste cazuri de utilizare sunt relevante, in contextul platilor semnificative ale diasporei catre bancile nationale.

Cum se incepe?
Putem analiza oportunitatea adoptarii aplicatiilor Blockchain din perspectiva a trei obiective:  (1) imbunatatirea eficientei operationale, (2) majorarea veniturilor si (3) reducerea riscului operational si al fraudelor.

Aplicatiile legate de operatiunile de finantare comerciale pentru tranzactiile interne si internationale pot realiza toate cele trei obiective. Scenariile de utilizare care vizeaza pastrarea evidentelor companiilor, imprumuturile sindicalizate sau instrumentele derivate OTC ar aduce avantaje semnificative in privinta eficientei operationale si reducerii riscurilor.

Patru factori cheie pot accelera adoptarea tehnologiei Blockchain in sectorul bancar din Romania:
• Elaborarea de scenarii de utilizare care sa vizeze cele trei obiective: comercialul si IT-ul trebuie sa colaboreze pentru a identifica puncte nevralgice clare, care ar putea fi tratate prin intermediul tehnologiei Blockchain. Nu este necesara migrarea unor procese intregi, prin urmare, colaborarea este esentiala. Implicarea din timp a Bancii Nationale este recomandata, pentru a depasi obstacolele reglementarilor.

• Un nivel mai mare de indrumare din partea Bancii Nationale cu privire la modelul de guvernanta al unor astfel de registre descentralizate si acordarea permisiunii de a experimenta pe anumite teme agreate.

• Disponibilitatea uneia sau mai multor banci mari de a implementa si a initia diverse programe pilot. Acest demers nu numai ca ar valida tehnologia, ci si rentabilitatea si valoarea adaugata creata.  

• Cooptarea de parteneri specializati pe tehnologie care sa ofere consultanta pe infrastructura si securitate, sa ajute la crearea unui potential de business mai larg si sa vina cu o perspectiva de nivel international asupra guvernantei si interoperabilitatii datelor.

Intr-un mediu in curs de maturizare precum industria bancara din Romania, am convingerea ca vom vedea programe pilot care sa utilizeze tehnologie Blockchain cu permisiune in urmatoarele 12 luni. Cred ca in urmatorii 2-3 ani se vor inregistra proiecte in timp real care sa combine infrastructura Blockchain publica si privata, care ar permite bancilor si IMM-urilor sa isi desfasoare activitatea la costuri reduse, cu beneficiile aferente legate de securitate, transparenta si interoperabilitate.

Autor: Cristian Carstoiu (foto), Partener in cadrul Departamentului de Asistenta in Afaceri, EY Romania

Recomanda articolul